Rizikové životné poistenie
Rizikové poistenie sa inak nazýva aj dočasné poistenie a je určené v prvom rade pre zabezpečenie pozostalých v prípade smrti klienta poisťovne. Poistnou udalosťou je len smrť poisteného, nie úraz, vážna choroba alebo invalidita.
Poistná suma z rizikového životného poistenia bude pozostalým vyplatená iba v prípade, že smrť nastala v období platnosti rizikového životného poistenia. To znamená, že po uplynutí platnosti zmluvy na rizikové životné poistenie, nárok na vyplatenie poistky zaniká. Rovnako to je aj v prípade jeho vypovedania. Príčina smrti sa pri vyplácaní poistky nezohľadňuje. Riziková životná poistka je produkt, ktorý neobsahuje sporiacu zložku a za jeho pomoci je jednoduchšie dosiahnuť priaznivejší pomer ceny a výkonu. Teda v prípade, že cieľom poistky je výlučne zaistenie pre prípad smrti. Rizikové životné poistenie sa za žiadnych okolností nedá odčítať od daňového základu.
Existuje rizikové životné poistenie s pevnou poistnou čiastkou, ktoré je vhodné napr. pre zaistenie finančne závislých osôb. Alebo rizikové životné poistenie s klesajúcou poistnou čiastkou, označované aj ako úverová životná poistka. Toto poistenie kryje osoby, ktoré majú dlhy, postupne ich splácajú no v prípade ich smrti je poisťovňa povinná úver splatiť za nich banke alebo oprávnenej osobe. Minimálna čiastka pre rizikové životné poistene, na ktorú sa môžete poistiť dosahuje rádovo desiatky tisíc korún, prípadne ju poisťovňa dopredu presne stanoví.
Cena pre rizikové životné poistenia
V prípade rizikového životného poistenia vám nebude vyplatené ani odstupné. Vždy závisí na poistnej čiastke, vstupnom veku, pohlaví poisteného (muži sa dožívajú priemerne nižšieho veku), dĺžke trvania poistenia, výnimočne aj na úrokovej miere zaisťovaného úveru.
Existuje aj možnosť oslobodenia od platenia poistného a to v prípade, že dôjde k poistnej udalosti a poistený nie je schopný platiť poistnú sumu. Formou pripoistenia sa môžete kryť aj pre prípad plnej invalidity, úrazu alebo vážneho ochorenia.
Výluky z plnenia životného poistenia
Práva na zníženie plnenia poisťovne najčastejšie využívajú pri smrti klienta, ktorý mal uzatvorené rizikové životné poistenie, v súvislosti s jednaním, ktorým inému spôsobil ťažkú újmu na zdraví alebo smrť (napr. automobilová havária), so spáchaním trestného činu alebo s požitím alkoholu, liekov, toxických a omamných látok. Napríklad Kooperatíva si na viac vyhradzuje právo znížiť plnenie o jednu polovicu aj v prípade, kedy bolo jednanie poistenca s rizikovým životným poistením, pri ktorom zomrel, označené za priestupok.
Samovražda – poisťovne v tomto prípade prehodnocujú dĺžku trvania zmluvy. Spravidla ak nemal klient uzatvorené životné poistenie aspoň po dobu dvoch rokov, rieši poisťovňa situáciu vyplatením odstupného alebo nevyplatí nič. V prípade rizikového životného poistenia vám nebude vyplatené ani odstupné. Poisťovne majú pre tieto prípady individuálne sadzby – niektoré vyplatia vytvorenú rezervu až po 5 rokoch trvania zmluvy, iné už po 3 rokoch.
Ďalšími výlukami, ktoré zahŕňa životné poistenie sú vojnové udalosti a vnútroštátne nepokoje. Menej časté výluky zo životnej poistky sú úmrtia spôsobené rádioaktívnym žiarením alebo nukleárnou katastrofou, pri letectve (nejednalo sa o cestujúceho) a účasťou na motoristických závodoch. Niektoré poisťovne zaraďujú do svojich výluk špeciálne predpoklady úmrtia ako - letecké, extrémne športy, šoférovanie auta bez vodičského preukazu alebo teroristický útok.