Kapitálové životné poistenie
KŽP zahŕňa okrem poistnej sumy aj sporiacu zložku, ktorú si vy sporíte a poisťovňa ju zhodnocuje. Čím vyššiu poistnú sumu pre prípad poistenej udalosti (smrti) dohodnete, o to drahšie bude Vaše sporenie s kapitálovým životným poistením. Pred výberom produktu si dôsledne zvážte, či chcete sporiť, alebo skôr zabezpečiť svoju rodinu. Najpredávanejšími produktmi sú poistenie pre prípad smrti a dožitia sa s rovnakou poistnou čiastkou a poistenie pre prípad dožitia s vrátením zaplateného poistného v prípade smrti.
Poistenie pre prípad smrti a dožitia (1:1)
Je zrejme najznámejším a najvyužívanejším produktom kapitálového životného poistenia. Poistná suma sa vypláca aj v prípade dožitia aj v prípade smrti. Najčastejšie je kapitálové životné poistenie zjednávané do veku 60 rokov. Z hľadiska charakteru produktu je súčasťou zmluvy aj dotazník zdravia, ktorý skúma zdravotný stav klienta. Pre poistníka sa dohaduje právo na podiel zo zisku a právo na odstupné. Toto životné poistenie má hlavne charakter poistnej ochrany. Predčasné vyplatenie poistky z dôvodu smrti sa neberie do úvahy. V tomto prípade sa poistná čiastka „vráti“ a je rovná dovtedy zaplatenému poistnému. To platí v prípade doby trvania poistky najmenej 25-30 rokov.
Poistenie pre prípad dožitia s vrátením zaplateného poistného
V zmluve pre kapitálové životné poistenie sa zjedná poistná suma pre prípad dožitia, ale platí aj pre prípad úmrtia. Výška poistného v prípade smrti je rovná zaplatenému poistnému. Nejde teda o „vrátenie“ poistného, peniaze sú vyplatené vopred určenej osobe. Nevypĺňa sa ani dotazník o zdravotnom stave, keďže poistné riziko nie je pre poisťovňu príliš vysoké. Klient má v prípade predčasného zrušenia poistnej zmluvy právo na odstupné a takisto na podiel zo zisku. Nie všetky poisťovne však postupujú rovnako. Poisťovňa vám môže vyplatiť plnú výšku rezervy, zatiaľ čo iná poisťovňa vám vyplatí sumu vo výške dovtedy zaplatenej sumy poistného. Niekedy tak môže byť vyššia rezerva ako vyplatená čiastka, a pre klienta pred očakávanou smrťou je výhodnejšie odstúpiť od zmluvy formou odkupného. Hodnota odkupnej sumy je rovná maximálne zaplatenému poistnému. Pre krátke doby poistenia sa poistenie neoplatí (dostanete menej ako ste vložili), pre dlhšie doby poistenia je poistenie výhodnejšie a môže sa vám niekoľkonásobne vrátiť.
Poistenie pre prípad dožitia (čisté dožitie)
V súčasnosti je veľmi málo využívané a aj málo ponúkané. Familiárne sa volá aj ruská ruleta s poisťovňou. V prípade, že sa dožijete dohodnutého veku dostanete dopredu určenú čiastku. V prípade, že sa ho nedožijete nedostane Vaša rodina ani výšku zaplateného poistného. Životné poistenie pre prípad dožitia je opakom rizikového poistenia. Mnoho klientov preto volí radšej alternatívu vyplatenia v prípade dožitia aj v prípade úmrtia.
Poistenie pre prípad smrti aj pre prípad dožitia
Klasické kapitálové životné poistenie sa snažia poisťovne ozvláštniť a odlíšiť sa. Už žiadne rovnaké poistné čiastky. Na trhu je pomerne známa alternatíva - kapitálové životné poistenie pre prípad dožitia s trojnásobnou poistnou čiastkou pre prípad smrti (3:1) a kapitálové poistenie s dvojnásobnou poistnou čiastkou pre prípad smrti (1:2). V niektorých poisťovniach si môžete zvoliť aj pomer medzi poistnou čiastkou pre prípad smrti z vopred daného intervalu. V prípade kapitálového poistenia 1:1 sa dohaduje právo klienta na podiel zo zisku a na odstupné. Ak je poistná čiastka pre prípad dožitia vyššia ako PČ pre smrť, je v zmluve uvedená aj výška odstupného, pričom nemôže byť vyššia ako poistná čiastka v prípade smrti. Na odbyt idú viac produkty s vyššou PČ pre prípad smrti ako pre prípad dožitia.
Poistenie s čiastočnými výplatami
Pri poistení s čiastočnými výplatami sa poistná čiastka vypláca v priebehu trvania poistenia. Napríklad ak máte poistku uzavretú na dobu 20 rokov, bude vám každých 5 rokov vyplatená štvrtina poistnej čiastky. Posledná čiastka je určená na dobu v prípade, že sa dožijete ukončenia poistnej zmluvy. Pričom ste počas celej doby trvania poistnej zmluvy „poistený na smrť“. Toto kapitálové životné poistenie ponúka podiel zo zisku a takisto odstupné. Zložitejšie postavené poistenie má dopad aj na chovanie produktu: podiel na zisku vám vyplatia až pri poslednej výplate, inflačné navýšenie buď nie je možné alebo má vzťah iba k poslednej vyplatenej čiastke. Nemožno zjednávať ľubovoľnú dobu trvania poistenia, rezerva sa vyvíja skokovo.
„ROP“ poistenie a spol.
Kapitálové životné poistenie, ktorého celý tvar znie return of premium – vrátenie poistného, je podobné ako rizikové poistenie. Poistná čiastka je v tomto prípade zanedbateľná ak „to prežijete“. V prípade prežitia dosahuje PČ len výšku zaplatenej sumy. Ak máte uzatvorené takéto kapitálové životné poistenie, v prípade smrti vyplatí poisťovňa pozostalým zmluvnú čiastku, ktorá je pochopiteľne vyššia ako dovtedy zaplatená suma.