Investičné životné poistenie
Investičné poistenie skrátene IŽP, môže pre jedného znamenať zisk a pre iného stratu. Pri kapitálovom životnom poistení vám garantujú presnú a vopred dohodnutú čiastku. Investičné životné poistenie však nesie „podnikateľské“ riziko, že to tak nebude. Hodnota poistnej sumy IŽP závisí na výške podielových jednotiek. Výška poistky závisí od toho ako sa bude dariť produktu, resp. investičnému balíku, ktorý ste si zvolili. V tomto prípade nesiete investičné riziko vy, nie poisťovňa (ako je to v prípade kapitálového životného poistenia).
V prípade, že si uzatvoríte investičné životné poistenie, zavedú vám individuálny účet, kde budú Vaše podielové jednotky, ktoré nakupuje poisťovňa z celého alebo čiastky Vami prijatého poistného. Z podielového účtu si poisťovňa strháva aj správny poplatok. Ak sa chcete poistiť pre prípad smrti, zjednáva sa poistná čiastka na základe hodnoty podielových jednotiek. Je to tak, že nakupujete podielové jednotky, a zároveň si vyberáte z ponuky podielových fondov.
IŽP je pomerne drahý produkt, no to koľko a prečo zaplatíte môžete sledovať v jasnom prehľade. Pri investičnom životnom poistení sa strhávajú poplatky z prijatého poistného alebo z podielového účtu.
Ako si vybrať správne investičné životné poistenie?
Pri výbere investičného životného poistenia prihliadajte nato, aký ste investičný typ. Sú poistky, ktoré sú dynamickejšie (postavené na akciách), rizikovejšie, no na ďalšej strane v prípade úspechu ziskovejšie. Pred uzavretím poistenia si môžete dať test investičného rizika. Ak chcete mať svoju čiastku „istú“, zvoľte menej rizikový balík (väčšinou sú to štátne obligácie).
Základným právom klienta je investičná stratégia počas trvania zmluvy. Niektoré produkty dokonca ponúkajú možnosť kombinovať fondy.
Ak chcete zrušiť zmluvu pre investičné životné poistenie, počítajte s odstupným. Aktuálnu hodnotu fondu zníži poisťovňa o čiastku neuhradených počiatočných nákladov.
Investičné životné poistenie a poplatky
Investičné životné poistenie nie je práve lacná záležitosť. Pripravte sa na štandardné poplatky (mesačný poplatok, vstupný poplatok, poplatok za správu fondov) a takisto na mimoriadne poplatky, ktoré sú účtované pri špeciálnej požiadavke klienta ako je čiastočné odkúpenie alebo zmena investičnej stratégie.
Určite si zistite, ako poisťovne vyplácajú poistné čiastky. Niektoré totiž pozostalým vyplatia kapitálovú sumu podielových jednotiek klienta (ak je vyššia ako PČ), iné vyplatia zaplatené poistné, ďalšie súčet týchto dvoch.
Investičné životné poistenie ponúka možnosť odkúpenia jednoduchšie ako je to v prípade kapitálového životného poistenia. Poistník si môže behom trvania zmluvy platiť aj mimoriadne poistné. Nepodceňujte ani pripoistenia, ktoré sa vzťahujú na riziká, ktoré základná zložka nekryje. Pri výbere poistného balíka sa snažte dopredu informovať o všetkých svojich možnostiach.